Ile jest wart 1% uszczerbku w każdym z czterech wariantów NNW?
Suma ubezpieczenia to abstrakcja, przelicznik jednego procenta to konkret. Pokazuję, ile realnie daje 1% uszczerbku w każdym wariancie i dlaczego przy cięższych urazach ta kwota się podwaja.
Spis treści
- Dlaczego suma ubezpieczenia wprowadza w błąd
- Ten sam uraz, cztery różne wypłaty
- Kiedy jeden procent robi się dwa razy droższy
- Jeden wyjątek: poważne zachorowanie jest równe we wszystkich wariantach
- Przykład, który pokazuje różnicę na cięższym urazie
- Jak używać przelicznika przy wyborze polisy
- Okiem eksperta
- Przeczytaj również
W skrócie: jeden procent uszczerbku jest wart 150 zł w wariancie 1, 250 zł w wariancie 2, 400 zł w wariancie 3 i 750 zł w wariancie 4. To najważniejsza liczba w całej polisie, bo dopiero ona zamienia abstrakcyjną sumę ubezpieczenia w realne pieniądze. Przy cięższych urazach ten przelicznik się podwaja: powyżej 25% uszczerbku jeden procent jest wart odpowiednio 300, 500, 800 i 1 500 zł. Poniżej pokazuję, dlaczego warto porównywać polisy właśnie po tej wartości, a nie po sumie ubezpieczenia.
Kiedy rodzic wybiera wariant NNW, patrzy zwykle na dwie rzeczy: cenę i sumę ubezpieczenia. Suma brzmi imponująco, 15 tysięcy, 40 tysięcy, 75 tysięcy. Problem w tym, że ta liczba prawie nigdy nie zostaje wypłacona w całości. Pełną sumę dostaje się dopiero przy 100% uszczerbku, czyli w sytuacjach dramatycznych. Codzienne dziecięce urazy to kilka procent, i o tych kilku procentach warto myśleć przy zakupie.
Dlaczego suma ubezpieczenia wprowadza w błąd
Suma ubezpieczenia to górna granica odpowiedzialności, a nie kwota, którą dostaniesz. Mówi o tym wprost art. 824 § 1 Kodeksu cywilnego: suma stanowi maksimum, do którego ubezpieczyciel odpowiada.
Żeby zobaczyć, ile naprawdę wypłaci polisa, trzeba tę sumę podzielić na sto. Wtedy powstaje wartość jednego procenta, czyli liczba, którą mnożysz przez procent z tabeli uszczerbkowej przy każdej szkodzie.
| Wariant | Suma ubezpieczenia | Wartość 1% uszczerbku |
|---|---|---|
| 1 | 15 000 zł | 150 zł |
| 2 | 25 000 zł | 250 zł |
| 3 | 40 000 zł | 400 zł |
| 4 | 75 000 zł | 750 zł |
Ta jedna liczba mówi więcej niż cała suma. Bo przy typowym złamaniu, które daje 3% uszczerbku, wypłata to trzykrotność tej wartości, nie ułamek imponującej sumy z okładki.
Ten sam uraz, cztery różne wypłaty
Weźmy realny przykład: dziecko łamie przedramię, leczenie zachowawcze. W tabeli to 3% uszczerbku przy ręce dominującej. Zobaczmy, ile to daje w każdym wariancie.
| Wariant | Wartość 1% | Wypłata za 3% |
|---|---|---|
| 1 | 150 zł | 450 zł |
| 2 | 250 zł | 750 zł |
| 3 | 400 zł | 1 200 zł |
| 4 | 750 zł | 2 250 zł |
Różnica między najtańszym a najdroższym wariantem to pięciokrotność, za identyczny gips. To właśnie dlatego przelicznik jest ważniejszy od sumy. Dwie polisy o sumach 15 000 i 75 000 zł nie różnią się „trochę", tylko dają pięciokrotnie inną kwotę przy tym samym zdarzeniu.
Kiedy jeden procent robi się dwa razy droższy
Tu zaczyna się mechanizm, o którym rodzice zwykle nie mają pojęcia, a który potrafi podwoić wypłatę. Wartość jednego procenta nie jest stała na całej skali.
- Do 25% uszczerbku obowiązuje przelicznik podstawowy: 1% sumy za każdy procent.
- Powyżej 25% uszczerbku stawka podwaja się do 2% sumy za każdy procent. To świadczenie progresywne.
- Powyżej 50% uszczerbku dochodzi jeszcze dodatkowe 5% świadczenia tytułem zadośćuczynienia.
W praktyce oznacza to, że przy poważniejszych urazach jeden procent jest wart dwa razy więcej:
| Wariant | 1% do 25% uszczerbku | 1% powyżej 25% |
|---|---|---|
| 1 | 150 zł | 300 zł |
| 2 | 250 zł | 500 zł |
| 3 | 400 zł | 800 zł |
| 4 | 750 zł | 1 500 zł |
Progresja działa tylko od poziomu przekroczenia progu, ale liczy się od całości uszczerbku powyżej 25%. To sprawia, że przy cięższych zdarzeniach różnica między wariantami jeszcze bardziej się pogłębia. Rozpisałem to dokładnie na przykładach w osobnym tekście o progresji w NNW.
Jeden wyjątek: poważne zachorowanie jest równe we wszystkich wariantach
Uczciwie trzeba dodać, że nie każde świadczenie skaluje się z wariantem. Poważne zachorowanie, czyli katalog 20 chorób obejmujący między innymi cukrzycę typu 1, boreliozę czy nowotwór złośliwy, daje 5 000 zł niezależnie od wybranego wariantu. Droższa polisa tego nie zwiększa.
To ważne przy podejmowaniu decyzji. Jeśli komuś zależało głównie na ochronie na wypadek poważnej choroby, dopłata za wyższy wariant tej akurat pozycji nie podnosi. Wyższy wariant zwiększa świadczenia za uszczerbek, koszty leczenia, rehabilitację i świadczenia szpitalne, ale nie kwotę za poważne zachorowanie.
Przykład, który pokazuje różnicę na cięższym urazie
Na drobnym złamaniu różnice między wariantami wyglądają skromnie: 450 zł kontra 2 250 zł. Prawdziwa przepaść otwiera się dopiero przy poważniejszym zdarzeniu, bo wtedy działa progresja.
Weźmy uszczerbek 30%, czyli sytuację poważną, ale w praktyce spotykaną, na przykład złożone złamanie z powikłaniami. Ponieważ przekracza próg 25%, cała nadwyżka liczona jest po podwójnej stawce.
| Wariant | Wyliczenie | Wypłata za 30% |
|---|---|---|
| 1 | 25% × 150 zł + 5% × 300 zł | 5 250 zł |
| 2 | 25% × 250 zł + 5% × 500 zł | 8 750 zł |
| 3 | 25% × 400 zł + 5% × 800 zł | 14 000 zł |
| 4 | 25% × 750 zł + 5% × 1 500 zł | 26 250 zł |
Różnica między najtańszym a najdroższym wariantem to już pięciokrotność liczona w dziesiątkach tysięcy złotych. To jest właśnie moment, w którym decyzja podjęta przy zakupie, często dla oszczędności kilkudziesięciu złotych składki, przekłada się na kilkanaście tysięcy różnicy w wypłacie.
Jak używać przelicznika przy wyborze polisy
Zamiast pytać „jaką sumę wybrać", warto zadać sobie pytanie praktyczne: ile chcę dostać przy typowym złamaniu.
Jeśli odpowiedź brzmi „kilkaset złotych na pokrycie dojazdów i drobnych kosztów", wariant 1 albo 2 wystarczy. Jeśli „kilka tysięcy, żeby realnie odczuć wsparcie przy poważniejszym zdarzeniu", trzeba patrzeć na warianty 3 i 4, bo tam jeden procent jest wart 400 albo 750 zł.
Pomaga też spojrzenie na roczny koszt w przeliczeniu na tę wartość. Wariant 4 kosztuje 220 zł rocznie i daje 750 zł za każdy procent. Wariant 1 kosztuje 54 zł i daje 150 zł. To nie jest wybór „lepszy albo gorszy", tylko decyzja o tym, jak duże wsparcie ma zadziałać, gdy coś się stanie. Rozpisałem ją wariant po wariancie w tekście o tym, który wariant NNW wybrać.
Okiem eksperta
W mojej praktyce najczęściej naprawiam jedno nieporozumienie: rodzic porównuje oferty wyłącznie po sumie ubezpieczenia i cenie, a pomija przelicznik. Tymczasem to on decyduje o każdej realnej wypłacie. Kiedy pokazuję wartość jednego procenta obok sumy, decyzja zwykle zmienia się w kilka minut, bo dopiero wtedy widać, co naprawdę różni warianty.
Dodam jedną rzecz szerszą. NNW dziecka liczy się w setkach i tysiącach złotych, i to jest jego naturalna skala. Ale rodzina ma też ryzyka, których żadna polisa dziecięca nie obejmie, na przykład utratę dochodu głównego żywiciela. Jeśli ten obszar nie był jeszcze przemyślany, warto osobno spojrzeć na pakiet ochronny dla całej rodziny, bo tam mówimy o zupełnie innych kwotach i innej konstrukcji ochrony.
