54, 86, 127 czy 220 zł — który wariant NNW naprawdę się opłaca?
Różnica między najtańszym a najdroższym wariantem to 166 zł rocznie. Pokazuję, co realnie rośnie razem ze składką, a co stoi w miejscu także w wariancie za 220 zł.
W skrócie: różnica między najtańszym a najdroższym wariantem to 166 zł rocznie, czyli około 14 zł miesięcznie. Za te pieniądze suma ubezpieczenia rośnie z 15 000 zł do 75 000 zł, a wypłata za 1% uszczerbku ze 150 zł do 750 zł. Nie wszystko jednak rośnie: świadczenie za poważne zachorowanie wynosi 5 000 zł w każdym wariancie, także w najtańszym. Poniżej pokazuję, co realnie kupujesz za każdą dopłatę.
Cztery warianty w jednej tabeli
Zacznijmy od tego, co interesuje najbardziej, czyli od pieniędzy przy typowym zdarzeniu.
| Wariant 1 | Wariant 2 | Wariant 3 | Wariant 4 | |
|---|---|---|---|---|
| Składka roczna | 54 zł | 86 zł | 127 zł | 220 zł |
| Przy wznowieniu (−10%) | 48 zł | 77 zł | 114 zł | 198 zł |
| Suma ubezpieczenia | 15 000 zł | 25 000 zł | 40 000 zł | 75 000 zł |
| Za 1% uszczerbku | 150 zł | 250 zł | 400 zł | 750 zł |
| Za 1% powyżej progu 25% | 300 zł | 500 zł | 800 zł | 1 500 zł |
Przy typowym złamaniu przedramienia (3% uszczerbku) mówimy o wypłacie od 450 zł do 2 250 zł. Przy poważnym urazie na poziomie 40% uszczerbku, gdzie działa już progresja, różnica sięga kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Co rośnie razem ze składką
| Świadczenie | Wariant 1 | Wariant 2 | Wariant 3 | Wariant 4 |
|---|---|---|---|---|
| Śmierć w następstwie wypadku | 10 000 zł | 30 000 zł | 40 000 zł | 75 000 zł |
| Śmierć na terenie placówki (łącznie) | 40 000 zł | 80 000 zł | 120 000 zł | 225 000 zł |
| Koszty leczenia | 2 500 zł | 3 000 zł | 3 000 zł | 5 000 zł |
| Koszty rehabilitacji | 1 000 zł | 2 000 zł | 4 000 zł | 8 000 zł |
| Pobyt w szpitalu po wypadku (za dzień) | 30 zł | 50 zł | 70 zł | 100 zł |
| Psycholog dla dziecka | 500 zł | 600 zł | 800 zł | 1 200 zł |
| Koszty poszukiwania dziecka | 1 000 zł | 2 000 zł | 3 000 zł | 5 000 zł |
| Wypadek bez uszczerbku | 100 zł | 150 zł | 250 zł | 300 zł |
| Ugryzienia, ukąszenia, użądlenia | 100 zł | 200 zł | 300 zł | 400 zł |
Najmocniej rośnie rehabilitacja: ośmiokrotnie między wariantem 1 a 4. To akurat pozycja, która przy dziecięcych złamaniach bywa realnie wykorzystywana, bo terminy na NFZ potrafią przekreślić sens fizjoterapii.
Co nie rośnie wcale
Tu zaczyna się część, której nie znajdziesz w materiałach reklamowych.
| Świadczenie | Wszystkie warianty |
|---|---|
| Poważne zachorowanie (katalog 20 chorób) | 5 000 zł |
| Operacje plastyczne po wypadku | 10 000 zł |
| Środki pomocnicze i ortopedyczne | 1 000 zł |
| Sprzęt medyczny (okulary, aparaty) | 600 zł |
| Odbudowa zęba | 500 zł/ząb, max 2 000 zł |
| Koszty wycieczki szkolnej | 500 zł |
| Świadczenie pogrzebowe | 2 000 zł |
| Mienie zniszczone w bójce na terenie placówki | 300 zł |
| Borelioza lub odkleszczowe zapalenie opon | 1 000 zł |
Najważniejsza jest pierwsza pozycja. Poważne zachorowanie to 5 000 zł niezależnie od tego, ile płacisz. Katalog obejmuje 20 chorób, w tym cukrzycę typu I, nowotwór złośliwy, sepsę, boreliozę, PIMS-TS, guz mózgu i wrodzoną wadę serca. Jeśli kupujesz droższy wariant licząc, że zwiększysz ochronę na wypadek poważnej choroby dziecka, to akurat tego nie osiągniesz.
Jedynym sposobem podniesienia tego świadczenia jest osobny moduł dokupowany do polisy, który podnosi je do 10 000 zł. Zanim na to zdecydujesz, sprawdź w ofercie, czy jest już dostępny w sprzedaży.
Który wariant dla kogo
Nie ma jednej dobrej odpowiedzi, bo zależy ona od tego, przed czym chcesz się zabezpieczyć.
Wariant 1 za 54 zł ma sens, jeśli traktujesz polisę jako zabezpieczenie na drobne, częste zdarzenia i akceptujesz, że przy ciężkim wypadku suma 15 000 zł nie zmieni sytuacji rodziny. Zwróć uwagę, że dostajesz w nim pełne 5 000 zł na poważne zachorowanie oraz 10 000 zł na operacje plastyczne, czyli dwie najwyższe pozycje w tabeli są tu identyczne jak w wariancie najdroższym.
Wariant 2 za 86 zł to najczęstszy wybór. Podnosi sumę do 25 000 zł i podwaja rehabilitację.
Wariant 3 za 127 zł ma sens przy dziecku aktywnym fizycznie, głównie ze względu na 4 000 zł na rehabilitację i 400 zł za każdy procent uszczerbku.
Wariant 4 za 220 zł kupujesz nie na złamania, tylko na scenariusz, o którym nikt nie chce myśleć. Przy uszczerbku 40% wypłaca 60 000 zł, podczas gdy wariant 1 wypłaci 12 000 zł.
Jak zapłacić mniej za to samo
Są dwa mechanizmy i można je łączyć.
Wznowienie polisy obniża składkę o 10%. Wariant 2 kosztuje wtedy 77 zł zamiast 86 zł. To argument za tym, żeby nie skakać co roku między ubezpieczycielami dla kilku złotych różnicy.
Drugie i każde kolejne dziecko to 30% taniej. Uwaga na warunek: rabat obowiązuje wyłącznie przy zakupie w jednym momencie. Jeśli ubezpieczysz jedno dziecko we wrześniu, a drugie w listopadzie, zniżki nie będzie.
Przy dwójce dzieci w wariancie 2 oznacza to 86 zł plus 60,20 zł, czyli 146,20 zł zamiast 172 zł.
Czego żaden wariant nie obejmuje
Uczciwie o ograniczeniach, bo one są takie same w całej gamie.
OC w życiu prywatnym nie jest wliczone w żaden wariant. To osobny moduł, dostępny od 13. roku życia dziecka. Jeśli szukasz ochrony na wypadek szkód, które dziecko wyrządzi innym, samo NNW tego nie załatwia.
Zwrot kosztów leczenia i rehabilitacji działa tylko w Polsce. Świadczenie za uszczerbek obowiązuje na całym świecie, ale rachunków z zagranicznej kliniki polisa nie pokryje.
Choroby istniejące przed zawarciem umowy są wyłączone. NNW nie jest ubezpieczeniem zdrowotnym.
Sport zawodowy i sporty ekstremalne są poza zakresem. Produkt nie jest kierowany do osób uprawiających sport zawodowo.
Okiem eksperta
Kiedy rodzic pyta mnie, który wariant wybrać, odwracam pytanie: przed czym konkretnie chcesz się zabezpieczyć? Jeśli odpowiedź brzmi „żeby coś było", wystarczy wariant 1 i nie ma sensu dopłacać. Jeśli odpowiedź brzmi „żeby w razie naprawdę złego wypadku nie zabrakło pieniędzy na rehabilitację i opiekę", wtedy rozmawiamy o wariancie 3 albo 4, bo tylko tam sumy są na poziomie, który cokolwiek zmienia.
Najczęstszy błąd to dopłacanie do wyższego wariantu w przekonaniu, że rośnie wszystko. Nie rośnie. Poważne zachorowanie, operacje plastyczne i środki ortopedyczne stoją w miejscu.
Warto też pamiętać, że polisa dziecka to jeden element, a nie całość zabezpieczenia rodziny. Ryzyka związane z samochodem, którym wozisz dzieci do szkoły, to zupełnie inna kategoria i osobna umowa, którą warto przejrzeć razem z ubezpieczeniem samochodu.
