Ile dostanę z NNW za złamaną rękę dziecka? Konkretne kwoty z tabeli
Za złamane przedramię bez operacji tabela daje 3% przy ręce dominującej i 2% przy drugiej. Pokazuję, ile to złotówek w każdym z czterech wariantów i co jeszcze możesz dołożyć do zgłoszenia.
W skrócie: za złamane przedramię leczone bez operacji tabela uszczerbkowa Compensy daje 3% przy ręce dominującej i 2% przy drugiej. Przy sumie ubezpieczenia 15 000 zł to 450 zł albo 300 zł. Przy sumie 75 000 zł ta sama kontuzja daje 2 250 zł albo 1 500 zł. Jeśli konieczna była operacja, procent rośnie do 4% i 3%. Do tego dochodzi zwrot kosztów leczenia i rehabilitacji, a jeśli wypadek zdarzył się na terenie szkoły, także dodatkowy 1% sumy.
Rodzice pytają mnie o to częściej niż o cokolwiek innego. Dziecko wraca z gipsem, w domu robi się nerwowo, a gdzieś z tyłu głowy pojawia się myśl: skoro płacę składkę, to ile z tego realnie będzie?
Odpowiedź jest policzalna. Pokażę dokładnie, skąd bierze się każda złotówka.
Skąd bierze się kwota, którą dostaniesz
Wypłata z NNW nie jest uznaniowa. Liczy się ją z dwóch liczb, które znasz jeszcze przed szkodą.
Pierwsza to procent z tabeli uszczerbkowej. To załącznik do OWU, w naszym wariancie liczy 158 pozycji podzielonych na osiem działów: złamania, zwichnięcia i skręcenia, oparzenia, wstrząśnienia mózgu, rany skóry, utraty i amputacje, następstwa urazów głowy oraz inne urazy. Każdy uraz ma przypisany konkretny procent.
Druga to suma ubezpieczenia, czyli kwota, którą wybrałeś kupując polisę.
Mnożysz jedno przez drugie i masz świadczenie. W naszych czterech wariantach jeden procent uszczerbku jest wart:
| Wariant | Suma ubezpieczenia | Wartość 1% uszczerbku |
|---|---|---|
| 1 (54 zł/rok) | 15 000 zł | 150 zł |
| 2 (86 zł/rok) | 25 000 zł | 250 zł |
| 3 (127 zł/rok) | 40 000 zł | 400 zł |
| 4 (220 zł/rok) | 75 000 zł | 750 zł |
Ten przelicznik jest najważniejszą liczbą w całej polisie, a prawie nikt go rodzicom nie pokazuje. Suma ubezpieczenia brzmi imponująco, ale sama w sobie nic nie mówi. Dopiero pomnożona przez procent z tabeli zamienia się w pieniądze.
Ile konkretnie za złamane przedramię
Przedramię to najczęstsze złamanie u dzieci, bo przy upadku odruchowo wystawiamy rękę. W tabeli uszczerbkowej ma dwie osobne pozycje, zależnie od sposobu leczenia.
| Sytuacja | Uszczerbek | Wariant 1 | Wariant 2 | Wariant 3 | Wariant 4 |
|---|---|---|---|---|---|
| Bez operacji, ręka dominująca | 3% | 450 zł | 750 zł | 1 200 zł | 2 250 zł |
| Bez operacji, ręka druga | 2% | 300 zł | 500 zł | 800 zł | 1 500 zł |
| Z operacją, ręka dominująca | 4% | 600 zł | 1 000 zł | 1 600 zł | 3 000 zł |
| Z operacją, ręka druga | 3% | 450 zł | 750 zł | 1 200 zł | 2 250 zł |
Widać tu dwie rzeczy naraz. Po pierwsze, ta sama kontuzja potrafi dać pięciokrotnie różną wypłatę, w zależności od tego, jaki wariant wybrałeś przy zakupie. Po drugie, operacja podnosi procent, więc dokumentacja z zabiegu jest w zgłoszeniu szkody warta konkretne pieniądze.
Dlaczego lewa ręka jest tańsza niż prawa
To pytanie wraca za każdym razem, gdy rodzic porówna się z kimś na forum. Odpowiedź brzmi: tabela rozróżnia rękę dominującą i niedominującą, bo utrata sprawności ręki, którą dziecko pisze i je, ogranicza je w życiu bardziej.
Dla dziecka praworęcznego złamanie prawego przedramienia to 3%, a lewego 2%. U leworęcznego jest odwrotnie. Przy sumie 25 000 zł mówimy o różnicy 250 zł za identyczny gips.
Wniosek praktyczny: jeśli dziecko jest leworęczne, dopilnuj, żeby to znalazło się w zgłoszeniu. Ubezpieczyciel domyślnie zakłada praworęczność, bo tak jest statystycznie, a sam z siebie o to nie zapyta.
Co jeszcze możesz dostać poza świadczeniem za uszczerbek
Tu rodzice zostawiają najwięcej pieniędzy na stole. Świadczenie za uszczerbek to jedna pozycja z kilku, a większość osób zgłasza tylko ją.
Wypadek na terenie placówki daje dodatkowy 1% sumy. Jeśli dziecko złamało rękę na WF-ie albo na przerwie, do wyliczenia dochodzi 150 zł w wariancie 1 i 750 zł w wariancie 4. Warunkiem jest wykazanie, gdzie doszło do zdarzenia, więc protokół powypadkowy ze szkoły ma tu wymierną wartość.
Zwrot kosztów leczenia obejmuje wydatki, które ponosisz z własnej kieszeni: prywatne wizyty, zdjęcia RTG poza kolejką, leki. Limit to od 2 500 zł do 5 000 zł zależnie od wariantu.
Zwrot kosztów rehabilitacji to od 1 000 zł do 8 000 zł. Przy złamaniu przedramienia u dziecka fizjoterapia bywa potrzebna po zdjęciu gipsu, a terminy na NFZ potrafią być odległe.
Świadczenie szpitalne przysługuje, jeśli dziecko trafiło na oddział: od 30 zł do 100 zł za dzień. Uwaga, pobyt musi trwać co najmniej 24 godziny. Przyjęcie o dziesiątej rano i wypis następnego dnia o dziewiątej to za mało, żeby świadczenie się należało.
Koszty korepetycji to od 500 zł do 1 000 zł, jeśli dziecko przez uraz nie mogło chodzić do szkoły.
Zwrot kosztów leczenia, rehabilitacji i środków pomocniczych działa wyłącznie na terytorium Polski. Samo świadczenie za uszczerbek obowiązuje na całym świecie, ale rachunków z zagranicznej kliniki polisa NNW nie pokryje.
Czego nie dostaniesz i o czym warto wiedzieć wcześniej
Nie dostaniesz zwrotu utraconego zarobku, jeśli musiałeś zostać z dzieckiem w domu. To wyłączenie zapisane wprost w OWU i dotyczy wszystkich wariantów.
Nie dostaniesz pieniędzy za rzeczy zniszczone przy wypadku. Wyjątkiem jest mienie utracone wskutek rozboju lub bójki na terenie placówki, z limitem 300 zł.
Nie ma też co liczyć na wypłatę, jeśli zgłoszenie przyjdzie za późno. Na zawiadomienie o wypadku masz 14 dni, licząc od dnia zdarzenia. Roszczenie przedawnia się dopiero po trzech latach (art. 819 § 1 Kodeksu cywilnego), więc spóźnienie nie zamyka sprawy automatycznie, ale utrudnia ją znacząco.
Wypłata następuje w terminie 30 dni od zgłoszenia, zgodnie z art. 817 § 1 Kodeksu cywilnego. Jeśli okoliczności wymagają wyjaśnienia, ubezpieczyciel ma 14 dni od ich wyjaśnienia, ale część bezsporną musi wypłacić w terminie podstawowym.
Okiem eksperta
W mojej praktyce najczęstszy błąd nie polega na wyborze złego wariantu, tylko na tym, że rodzic zgłasza samo złamanie i na tym kończy. Przy jednym wypadku potrafi przysługiwać świadczenie za uszczerbek, dodatek za teren szkoły, zwrot kosztów leczenia, rehabilitacja i korepetycje. Zgłoszone razem, w jednym komplecie dokumentów, dają kwotę nieporównywalną z samym procentem z tabeli.
Druga rzecz, o której mówię rodzicom wprost: NNW dziecka to ochrona wąska i tania. Ona nie zastąpi ubezpieczenia całego domu ani majątku rodziny. Jeśli myślisz o zabezpieczeniu szerszym niż same wypadki dziecka, warto osobno spojrzeć na ubezpieczenie domu i mieszkania, bo to zupełnie inna kategoria ryzyka i inna polisa.
