Wypadek dziecka — checklista pierwszych 48 godzin

W skrócie: w pierwszych 48 godzinach po wypadku dziecka liczą się cztery rzeczy: bezpieczeństwo i pomoc medyczna, papier z placówki, w której udzielono pierwszej pomocy, zgłoszenie zdarzenia w szkole lub przedszkolu oraz zebranie imiennych rachunków. Zgłoszenie szkody do ubezpieczyciela masz 14 dni od zdarzenia, ale nie ma powodu, żeby czekać do trzynastego. Wypłata następuje w ciągu 30 dni od zgłoszenia, a samo roszczenie przedawnia się dopiero po trzech latach.

Wypadek dziecka wygląda z zewnątrz jak jedno zdarzenie, a w rzeczywistości jest łańcuchem decyzji rozłożonych na dwie doby. Widziałem dziesiątki takich spraw z drugiej strony, od strony zgłoszenia szkody, i mogę powiedzieć jedno: o wypłacie prawie nigdy nie decyduje sam uraz, tylko to, czy ktoś w pierwszych godzinach zadbał o dokumenty. Poniżej checklista w formie, którą można pokazać niani, babci albo trenerowi.

Co robić w pierwszych minutach?

Kolejność jest prosta i nie ma w niej nic o ubezpieczeniu. Najpierw bezpieczeństwo dziecka i osób wokół, potem ocena, czy potrzebna jest pomoc, potem telefon.

Dzwonisz pod 112 bez zastanawiania się nad kosztem i porą dnia, gdy dziecko straciło przytomność choćby na chwilę, ma uraz głowy, kręgosłupa lub brzucha, silnie krwawi, ma trudności z oddychaniem, drgawki, widoczne zniekształcenie kończyny albo jest w stanie, który cię niepokoi i nie potrafisz go wyjaśnić. Nie przewozimy wtedy dziecka samochodem na własną rękę, jeśli dyspozytor tego nie zaleci.

Jeśli sytuacja jest lżejsza, i tak warto pokazać dziecko lekarzowi tego samego dnia. Nie dlatego, że polisa tego wymaga, tylko dlatego, że część urazów, szczególnie głowy i brzucha, ujawnia się z opóźnieniem. Ubezpieczeniowy efekt uboczny jest dodatkowy: wizyta w dniu zdarzenia daje w dokumentacji jednoznaczny związek między wypadkiem a urazem.

Które papiery zdobywa się tylko w pierwszej dobie?

To jest sedno całej checklisty. Niektórych dokumentów po tygodniu po prostu nie da się już odtworzyć.

Jedna uwaga o protokole ze szkoły: nie jest on warunkiem wypłaty z NNW kupionego indywidualnie, ale bardzo porządkuje sprawę, jeśli okoliczności są sporne albo jeśli w grę wchodzi też odpowiedzialność placówki.

Ile naprawdę masz czasu?

Terminy mieszają się rodzicom najczęściej, a każdy z nich robi coś innego.

Przekroczenie czternastu dni nie oznacza automatycznie, że pieniądze przepadają, bo roszczenie żyje trzy lata, a samo zgłoszenie roszczenia przerywa bieg przedawnienia. Oznacza jednak, że ubezpieczyciel może pytać, dlaczego nie dowiedział się wcześniej, a ty tracisz najwygodniejszą pozycję w rozmowie. Prościej zgłosić w drugiej dobie i uzupełniać dokumenty w trakcie.

Co polisa pokrywa po wypadku?

Warto wiedzieć, o co w ogóle się upominać, zanim zaczniesz wypełniać formularz.

Dwie pułapki, o których mówię każdemu klientowi. Świadczenie szpitalne wymaga pobytu trwającego minimum 24 godziny — przyjęcie wieczorem i wypis następnego dnia rano to za mało. A zwrot kosztów leczenia i rehabilitacji obejmuje wyłącznie leczenie na terenie Polski, mimo że samo świadczenie za uszczerbek działa na całym świecie.

Ile realnie wypłaca się przy typowym urazie, rozpisałem na konkretnych liczbach w tekście o tym, ile dostaniesz z NNW za złamaną rękę dziecka.

Co przygotować do zgłoszenia?

Zgłoszenie idzie sprawniej, gdy komplet leży w jednym miejscu. Lista jest krótsza, niż się rodzicom wydaje:

• numer polisy i dane dziecka,
• dokumentacja medyczna: potwierdzenie udzielenia pierwszej pomocy, karty z przebiegu wizyt, skierowania na rehabilitację, karta leczenia szpitalnego, zalecenia lekarskie,
• imienne faktury i rachunki za leczenie, rehabilitację, sprzęt ortopedyczny,
• numer rachunku bankowego do wypłaty,
• notatka policji, jeśli zdarzenie było komunikacyjne.

Do tego dochodzi formalność, która zaskakuje: przy tego typu ubezpieczeniach trzeba zwolnić lekarzy z tajemnicy lekarskiej i wskazać placówki, w których dziecko się leczyło. Bez tego ubezpieczyciel nie może zweryfikować dokumentacji, a sprawa stoi. Nie ma w tym drugiego dna, ale warto wiedzieć wcześniej, że taki dokument się podpisuje.

Zgłoszenie warto wysłać drogą, która zostawia ślad, i zapisać nadany numer szkody. Wszystkie późniejsze maile powinny mieć ten numer w temacie, inaczej dokumenty potrafią żyć własnym życiem.

Jakich błędów unikać w pierwszych dniach?

Zbieram je latami i powtarzają się z uporem:

• Brak wizyty lekarskiej w dniu zdarzenia, bo „dziecko już biega". Po tygodniu związek urazu z wypadkiem trzeba udowadniać.
• Paragon zamiast faktury imiennej. Paragon nie wskazuje, kto był pacjentem.
• Wyrzucone skierowania i karty wizyt. Rehabilitacja rozliczana jest z tych papierów.
• Zgłoszenie tylko telefoniczne, bez śladu. Zawsze zostaje potwierdzenie mailowe i numer szkody.
• Czekanie na koniec leczenia. Zgłasza się fakt zdarzenia, dokumentację uzupełnia się później.
• Milczenie o drugim wypadku w tym samym roku. Suma ubezpieczenia nie zmniejsza się po wypłacie, więc drugie zdarzenie liczone jest od pełnej sumy.

Jeśli w zdarzenie zamieszany był pojazd, dochodzi jeszcze notatka policji i osobna ścieżka roszczenia do sprawcy z jego obowiązkowego OC pojazdu — to zupełnie inna procedura niż zgłoszenie z NNW.

Przeczytaj również

• Progresja w NNW, czyli kiedy polisa płaci podwójnie