Jak czytać tabelę uszczerbkową NNW? Instrukcja dla rodzica
158 pozycji drobnym drukiem odstrasza, a to jeden z najprostszych dokumentów w polisie. Pokazuję krok po kroku, jak znaleźć uraz dziecka w tabeli i przeliczyć procent na złotówki.
Spis treści
- Czym właściwie jest tabela uszczerbkowa
- Krok pierwszy: znajdź nazwę urazu w dokumentacji
- Krok drugi: odczytaj procent i sprawdź rękę dominującą
- Krok trzeci: pomnóż procent przez wartość jednego procenta
- Dwa mnożniki, o których łatwo zapomnieć
- Co, jeśli urazu nie ma w tabeli
- Okiem eksperta
- Przeczytaj również
W skrócie: tabela uszczerbkowa to załącznik do OWU, w naszym wariancie liczy 158 pozycji w ośmiu działach. Każdy uraz ma przypisany procent, który mnożysz przez sumę ubezpieczenia i tak powstaje wypłata. Żeby sprawdzić, ile należy się dziecku, potrzebujesz trzech rzeczy: nazwy urazu z dokumentacji medycznej, odpowiadającej mu pozycji w tabeli oraz informacji, czy chodzi o rękę dominującą. Poniżej pokazuję, jak przejść przez to krok po kroku, bez prawnika.
Pierwsze zetknięcie z tą tabelą odstrasza. Kilka stron drobnym drukiem, setki wierszy, numery pozycji, kolumny procentów. Rodzic patrzy na to i odkłada, zakładając, że i tak nic z tego nie zrozumie. A to jest jeden z najprostszych dokumentów w całej polisie, tylko ułożony nieintuicyjnie.
Czym właściwie jest tabela uszczerbkowa
To załącznik do ogólnych warunków ubezpieczenia, w OWU umieszczony w Rozdziale IV. Zawiera zamkniętą listę urazów, za które ubezpieczyciel wypłaca świadczenie, i przypisany każdemu z nich procent uszczerbku.
W naszym wariancie tabela liczy 158 pozycji podzielonych na osiem działów:
| Dział | Czego dotyczy |
|---|---|
| I | Złamania |
| II | Zwichnięcia, skręcenia, urazy mięśni i ścięgien |
| III | Oparzenia i odmrożenia |
| IV | Wstrząśnienia mózgu |
| V | Rany skóry |
| VI | Utraty i amputacje |
| VII | Zaburzenia neurologiczne i inne następstwa urazu głowy |
| VIII | Inne urazy |
Kluczowe jest jedno: liczy się to, co jest na liście. Jeśli uraz dziecka odpowiada którejś pozycji, świadczenie się należy. Jeśli w tabeli nie ma odpowiednika, świadczenie za uszczerbek nie przysługuje, choć mogą zadziałać inne pozycje polisy, o czym za chwilę.
Krok pierwszy: znajdź nazwę urazu w dokumentacji
Punktem wyjścia nie jest tabela, tylko karta z izby przyjęć albo opis RTG. Tam lekarz zapisał, co dokładnie się stało, często po łacinie. „Fractura antebrachii" to złamanie przedramienia, „commotio cerebri" to wstrząśnienie mózgu.
Ta nazwa jest ważniejsza, niż się wydaje, bo tabela rozróżnia urazy bardzo drobiazgowo. Złamanie przedramienia leczone zachowawczo i to samo złamanie leczone operacyjnie to dwie osobne pozycje z różnym procentem. Skręcenie i złamanie tej samej kości również. Dlatego zaczynasz od dokumentacji, a dopiero potem szukasz dopasowania.
Krok drugi: odczytaj procent i sprawdź rękę dominującą
Przy kończynach górnych tabela podaje dwie wartości: dla ręki dominującej i niedominującej. Ta sama kontuzja daje inny procent, bo ograniczenie sprawności ręki, którą dziecko pisze i je, wpływa na codzienne funkcjonowanie mocniej.
Oto kilka rzeczywistych pozycji z tabeli, żeby pokazać skalę:
| Poz. | Uraz | Ręka dominująca | Ręka druga |
|---|---|---|---|
| 12 | Złamanie przedramienia bez operacji | 3% | 2% |
| 13 | Złamanie przedramienia z operacją | 4% | 3% |
| 17 | Złamanie palców III–V (za każdy) | 1% | 1% |
| 88 | Całkowita utrata kciuka | 15% | 10% |
Przy dziecku leworęcznym zależność się odwraca, ale trzeba to wskazać w zgłoszeniu. Ubezpieczyciel domyślnie zakłada praworęczność, bo tak jest statystycznie, a sam z siebie o to nie zapyta. Przy sumie 40 000 zł różnica między ręką dominującą a drugą przy złamaniu przedramienia to 400 zł.
Przy urazach, które nie dotyczą rąk, kolumna jest jedna. Kilka przykładów spoza kończyn górnych:
| Poz. | Uraz | Uszczerbek |
|---|---|---|
| 1 | Złamanie kości pokrywy czaszki | 5% |
| 2 | Złamanie kości podstawy czaszki | 10% |
| 6 | Złamanie żebra (za każde) | 1%, max 10% |
| 24 | Złamanie podudzia leczone operacyjnie | 5% |
Krok trzeci: pomnóż procent przez wartość jednego procenta
To jest cały sekret przeliczania tabeli na złotówki. Każdy procent uszczerbku ma stałą wartość, zależną wyłącznie od wybranego wariantu:
| Wariant | Suma ubezpieczenia | Wartość 1% |
|---|---|---|
| 1 | 15 000 zł | 150 zł |
| 2 | 25 000 zł | 250 zł |
| 3 | 40 000 zł | 400 zł |
| 4 | 75 000 zł | 750 zł |
Weźmy złamanie podudzia leczone operacyjnie, czyli 5% z pozycji 24. W wariancie 1 to 750 zł, w wariancie 4 już 3 750 zł. Ten sam uraz, ta sama tabela, a wypłata różni się pięciokrotnie, bo różni się suma ubezpieczenia. Dokładne wyliczenia dla najczęstszej kontuzji rozpisałem osobno w tekście o tym, ile dostaniesz za złamaną rękę dziecka.
Dwa mnożniki, o których łatwo zapomnieć
Tabela to punkt wyjścia, ale nie koniec wyliczenia. Są dwa mechanizmy, które podnoszą wypłatę, a które rodzice pomijają.
Progresja przy cięższych urazach. Do 25% uszczerbku obowiązuje przelicznik podstawowy, czyli 1% sumy za każdy procent. Powyżej 25% stawka podwaja się do 2% sumy za każdy procent. Powyżej 50% dochodzi jeszcze dodatkowe 5% świadczenia tytułem zadośćuczynienia. Przy poważnych urazach robi to ogromną różnicę, którą opisałem w tekście o progresji w NNW.
Dodatek za teren placówki. Jeśli wypadek zdarzył się w szkole, przedszkolu albo na wycieczce, do wyliczenia dochodzi dodatkowo 1% sumy ubezpieczenia. To 150 zł w wariancie 1 i 750 zł w wariancie 4, ale warunkiem jest wykazanie miejsca zdarzenia, więc protokół powypadkowy ze szkoły ma tu wymierną wartość.
Co, jeśli urazu nie ma w tabeli
To najczęstsze zmartwienie po lekturze listy: skoro nie każdy uraz się na niej znajdzie, to czy zostaję z niczym. Niekoniecznie.
Po pierwsze, tabela jest szeroka. 158 pozycji obejmuje praktycznie wszystkie typowe dziecięce urazy, od złamań i skręceń po rany i oparzenia.
Po drugie, nawet gdy uraz nie ma odpowiednika, może zadziałać osobne świadczenie za wypadek bez uszczerbku, od 100 zł do 300 zł zależnie od wariantu, wymagające bólu oraz doby pobytu w szpitalu. Niezależnie od tego zwrot kosztów leczenia, rehabilitacji i środków pomocniczych przysługuje także wtedy, gdy wypadek nie spowodował uszczerbku z tabeli.
Warto też pamiętać o rzeczy, którą rodzice pomijają: suma ubezpieczenia nie zmniejsza się po wypłacie. Drugi wypadek w tym samym roku liczy się od pełnej sumy, nie od tego, co zostało.
Okiem eksperta
W mojej praktyce widzę, że tabela odstrasza rodziców zupełnie niepotrzebnie. To nie jest dokument do czytania od deski do deski. Wystarczy znaleźć jedną pozycję odpowiadającą urazowi dziecka, sprawdzić rękę dominującą i pomnożyć przez wartość jednego procenta. Cała reszta listy jest wtedy nieistotna.
Zwrócę jednak uwagę na granicę, o której rodzice zapominają w podróży. Świadczenie za uraz z tabeli działa na całym świecie, ale zwrot kosztów leczenia obowiązuje wyłącznie w Polsce. Jeśli dziecko złamie rękę na wakacjach za granicą, procent z tabeli dostaniesz, lecz rachunku z tamtejszej kliniki polisa NNW nie pokryje. Na taki wyjazd potrzebne jest osobne ubezpieczenie turystyczne, bo to inna kategoria ryzyka i inny zakres ochrony.
