Czego NNW dla dziecka NIE zrobi — lista bez upiększeń

W skrócie: NNW dziecka to wąskie narzędzie i warto wiedzieć, gdzie się kończy. Nie zastąpi NFZ, nie wyrówna utraconych zarobków rodzica, nie obejmuje chorób spoza katalogu dwudziestu pozycji, nie zawiera OC dziecka w cenie wariantu i nie zwróci kosztów leczenia poniesionych za granicą. Robi natomiast dobrze jedną rzecz: wypłaca pieniądze po urazie, szybko i niezależnie od czyjejkolwiek winy.

Sprzedaję ubezpieczenia od lat i uważam, że ten tekst jest potrzebniejszy niż kolejna lista zalet. Rozczarowanie przy szkodzie bierze się prawie zawsze z oczekiwań, których nikt nie sprostował przy zakupie.

Poniżej lista rzeczy, których ta polisa nie zrobi. Bez upiększeń.

Nie zastąpi NFZ ani prywatnej opieki

To nie jest ubezpieczenie zdrowotne. Nie daje dostępu do lekarza, nie skraca kolejek i nie finansuje leczenia z góry. Działa odwrotnie: najpierw ponosisz koszt, potem zgłaszasz go do zwrotu w granicach limitu.

Przy typowym złamaniu publiczna opieka w zupełności wystarcza i nie ma powodu iść prywatnie tylko dlatego, że polisa istnieje. Sens zwrotu kosztów ujawnia się tam, gdzie czas naprawdę gra rolę, czyli najczęściej przy rehabilitacji.

Nie wyrówna ubytku dochodu rodzica

Utracone korzyści i utrata zarobków są w OWU wyłączone wprost. Jeśli zostajesz z dzieckiem w domu na zasiłku opiekuńczym, dostajesz 80% podstawy z ZUS, a polisa dziecka nie dopłaci do brakujących 20%.

To zwykle największa realna wyrwa w budżecie po poważniejszym wypadku i akurat jej ten produkt nie zasypuje. Nie dlatego, że ubezpieczyciel jest niesolidny, tylko dlatego, że to ubezpieczenie dziecka, nie rodzica.

Nie obejmuje chorób poza katalogiem

Podstawowa zasada brzmi: OWU wyłącza następstwa wszelkich chorób i stanów chorobowych, także nagłych. Wyjątki są dwa i warto je znać dokładnie.

Pierwszy: sama definicja wypadku obejmuje pierwszy zawał serca, następstwa pierwszego udaru mózgu, ataku epileptycznego i omdlenia. Drugi: osobne świadczenie za poważne zachorowanie działa dla zamkniętego katalogu dwudziestu chorób i wynosi 5 000 zł.

W tym katalogu są między innymi nowotwór złośliwy, cukrzyca typu I, borelioza, sepsa, PIMS-TS i guz mózgu. Nie ma w nim natomiast całej reszty medycyny. Astma, alergie, choroby tarczycy, zaburzenia psychiczne, choroby przewlekłe rozpoznane wcześniej: to wszystko jest poza zakresem.

Osobno: choroba rozpoznana przed zawarciem umowy nie daje podstawy do świadczenia. Nie da się ubezpieczyć czegoś, co już się wydarzyło.

Nie zawiera OC dziecka w cenie

To najczęstsze nieporozumienie, jakie spotykam, i chcę je postawić jasno: w żadnym z czterech wariantów OC w życiu prywatnym nie wchodzi w cenę. To osobny moduł, który trzeba dokupić.

Jeśli więc dziecko zbije sąsiadowi szybę albo zniszczy koledze telefon, polisa NNW tego nie pokryje, bo NNW dotyczy szkód na zdrowiu twojego dziecka, a nie szkód, które twoje dziecko wyrządza innym. To dwie różne konstrukcje, mylone nagminnie.

Dodatkowo, gdy OC już jest dokupione, obowiązuje franszyza integralna 200 zł przy szkodach w mieniu, czyli szkody poniżej tej kwoty nie są wypłacane. I działa dopiero od 13. roku życia, o czym pisałem w tekście o OC dziecka od 13 lat.

Nie zapłaci za rzeczy

Utrata lub uszkodzenie rzeczy osobistych są wyłączone. Rozbity telefon, zniszczona kurtka, skradziony plecak: to nie jest materia tej polisy. Jedyny wyjątek dotyczy mienia utraconego wskutek rozboju lub bójki na terenie placówki i obowiązuje tam limit 300 zł.

Wyjątkiem w drugą stronę są okulary i aparaty słuchowe uszkodzone przy wypadku, rozliczane w ramach sprzętu medycznego z limitem 600 zł.

Czego nie da się dokupić nawet za dopłatą

Warto wiedzieć, że część rozwiązań opisanych w OWU po prostu nie jest dostępna w ofercie indywidualnej:

• niezdolność do nauki ze świadczeniem dziennym,
• dostosowanie mieszkania po wypadku,
• leczenie szpitalne wymagające minimum 14 dni nieprzerwanie,
• OC nauczyciela, dyrektora i placówki oraz mienie w szatni — wyłącznie w polisach grupowych kupowanych przez szkołę.

Jeśli ktoś obiecuje ci te elementy przy polisie kupowanej samodzielnie, warto poprosić o wskazanie ich w OWU.

Nie zwróci kosztów leczenia za granicą

To rozróżnienie kosztuje rodziców najwięcej pieniędzy, bo brzmi kontrintuicyjnie. Polisa działa dwutorowo:

Jeśli więc dziecko złamie nogę na wakacjach we Włoszech, procent z tabeli dostaniesz normalnie, ale rachunku z tamtejszej kliniki polisa nie pokryje. Na wyjazd potrzebne jest osobne ubezpieczenie turystyczne i nie ma od tego obejścia.

Nie zadziała bez pilnowania terminów

Polisa nie jest cierpliwa i to też trzeba wiedzieć zawczasu:

• zawiadomienie o wypadku: 14 dni od zdarzenia, a jeśli było to niemożliwe, od ustania przeszkody,
• koszty leczenia i rehabilitacji: 12 miesięcy od daty wypadku — po tym terminie przepadają,
• przedawnienie roszczeń: 3 lata (art. 819 § 1 Kodeksu cywilnego), przy czym zgłoszenie roszczenia przerywa bieg tego terminu.

Najkrótszy z tych terminów, czyli okno na koszty, przepada najczęściej. Rodzice rozliczają uszczerbek, a faktury za rehabilitację zbierają „na spokojnie" i przekraczają rok.

Co w zamian robi dobrze

Żeby bilans był uczciwy w obie strony. Ta polisa wypłaca za uraz z tabeli bez wymogu trwałego uszczerbku, więc złamanie, które zrosło się bez śladu, i tak daje pieniądze. Działa całą dobę, a nie tylko w szkole. Świadczenie za uszczerbek obowiązuje na całym świecie. Suma nie zmniejsza się po wypłacie, więc drugie zdarzenie liczy się od pełnej kwoty. I nie pyta o winę: płaci nawet wtedy, gdy dziecko samo sobie zrobiło krzywdę nieuwagą.

Za 54 zł rocznie w najtańszym wariancie to uczciwa propozycja, pod warunkiem że wiesz, czego od niej nie oczekiwać.

Przeczytaj również

• Wyłączenia w NNW — pełna lista
• Czy NNW szkolne zawiera OC dziecka